Apakah top-up pinjaman lebih baik daripada mengajukan yang baru?

“Selain itu, mengingat pemberi pinjaman sudah memiliki information atau dokumen Anda, proses pinjaman akan lebih cepat dan mudah. Selain itu, bahkan tenor pinjaman top-up lebih lama, yang dapat menghasilkan Equated Month-to-month Installment (EMI) yang lebih rendah, menjadikannya pilihan yang lebih baik di antara keduanya.”

Bunga pinjaman top-up umumnya sebanding dengan bunga pinjaman jangka panjang asli dan tidak memerlukan dokumen tambahan, tetapi sulit untuk mendapatkan sanksi. Di sisi lain, mengambil pinjaman pribadi mungkin mahal, tetapi lebih mudah diambil.

“Namun, tidak semua peminjam ditawari fasilitas pinjaman top-up. Hanya individu dengan riwayat pembayaran yang baik dan skor kredit yang baik yang dapat mendapatkan sanksi pinjaman untuk pinjaman top-up, ”tambah Naish lebih lanjut.

“Juga, jika top-up pinjaman pada pinjaman dijamin yang ada seperti mobil atau rumah kemudian meningkatkan utang pokok dan dengan demikian mengurangi ‘ekuitas’. Ini juga berarti jika seseorang mencoba menjual kendaraan, dibeli dengan mengambil pinjaman mobil, peminjam harus terlebih dahulu melunasi pinjaman top-up juga, yang tidak akan terjadi jika pelanggan telah mengakses pinjaman pribadi baru. ”

Berikut adalah studi kasus hipotetis. Mari kita asumsikan bahwa seorang penduduk UEA berusia 35 tahun mengambil pinjaman rumah sebesar Dh6 juta lima tahun lalu untuk jangka waktu 20 tahun, dan telah melunasinya secara konsisten sampai sekarang.

Sekarang katakanlah dia ingin memperluas sebagian rumahnya untuk membangun kamar tambahan dan dia membutuhkan dana tambahan sebesar Dh500.000 untuk menyelesaikan tugas yang satu-satunya pilihannya adalah meminjam dari financial institution. Dia harus mengajukan pinjaman pribadi baru, melunasinya dalam 4 tahun, atau dia dapat menggunakan pinjaman top-up sebagai gantinya.

Saat mengajukan pinjaman baru akan melibatkan proses dokumentasi, pertanyaan kredit baru, biaya pemrosesan dll, dengan pinjaman top-up, Anda bisa mendapatkan dana langsung tanpa harus melalui semua proses.

Tapi bagaimana dengan suku bunga jika dibandingkan dengan pinjaman baru? Mari kita selesaikan perhitungan matematis dengan membandingkan kedua opsi.

Sesuai tabel di atas, peminjam dapat menghemat hampir Dh17.000 dengan pinjaman top-up. Namun perlu diingat bahwa suku bunga pinjaman pribadi bisa lebih tinggi sementara suku bunga pinjaman top-up dapat berkurang, tergantung pada berapa banyak pinjaman yang telah Anda lunasi dan riwayat kredit Anda.

Namun, ada juga kerugian dengan top-up pinjaman, jika peminjam ingin melunasinya dengan sisa jangka waktu pinjaman rumah 15 tahun. Dalam skenario seperti itu, Anda akan membayar jumlah yang lumayan sebagai bunga hanya untuk pinjaman isi ulang saja dalam jangka panjang, tetapi dengan EMI rendah. Begini cara iuran akan naik jika peminjam memilih untuk melakukannya.

Namun dalam studi kasus di atas, akan lebih hemat biaya bagi peminjam untuk menambah pinjaman rumah dengan jangka waktu 4 tahun.

Anda harus ingat bahwa financial institution mendanai pinjaman rumah berdasarkan nilai pasar properti. Financial institution meminjamkan 75-80 persen atau kurang dari nilai pasar properti, jika nilai properti kurang dari Dh5 juta, sementara meminjamkan lebih rendah kepada peminjam jika nilai properti lebih dari itu.

“Financial institution akan menawarkan Anda pinjaman top-up hanya jika memungkinkan untuk memberikan lebih banyak kredit dalam kerangka Mortgage-to-Worth (LTV) yaitu jika 75-80 persen dari nilai pasar properti atau kurang. Anda juga harus memiliki kredit yang layak untuk menanggung kewajiban tambahan,” jelas konsultan utang yang berbasis di UEA, Rajesh Markara.

“Financial institution akan menghitung jumlah pinjaman top-up, setelah memperhitungkan Angsuran Bulanan yang Disamakan (EMI) dari pinjaman rumah berjalan Anda. Financial institution akan memperkirakan rasio Kewajiban Tetap terhadap Pendapatan (FOIR) untuk pinjaman top-up Anda, yang hanya mengurangi cicilan dari semua kewajiban berjalan Anda.”

Suku bunga yang ditawarkan pada pinjaman pribadi top-up mirip dengan pinjaman pribadi biasa. Jika Anda menemukan tarif yang lebih rendah daripada yang ditawarkan di pasar, masuk akal untuk memilih penawaran tersebut. Jika tidak, Anda harus bernegosiasi dengan pemberi pinjaman mengenai tingkat bunga.

Dengan catatan pembayaran yang kuat dan skor kredit yang baik, Anda dapat bernegosiasi dengan pemberi pinjaman mengenai suku bunga top-up pinjaman pribadi, biaya pemrosesan, dan biaya lainnya. Namun, sebelum memilih yang sama, penting untuk menganalisis kebutuhan Anda dan memanfaatkan pinjaman hanya selama keadaan darurat.

“Ingat bahwa karena pinjaman pribadi isi ulang tidak memungkinkan Anda mengubah persyaratan pinjaman, beban EMI Anda meningkat. Untuk membayar kembali EMI yang meningkat secara tepat waktu, Anda harus memastikan penghasilan Anda meningkat daripada saat Anda memanfaatkan pinjaman pribadi yang ada, ”Markara memperingatkan.

“Akhirnya, berhati-hatilah bahwa pembayaran yang terlambat atau gagal bayar pada perjanjian kredit apa pun dapat menyebabkan hasil yang lebih buruk, seperti kebangkrutan dan kepemilikan kembali. Apakah Anda mengajukan pinjaman top-up atau pinjaman bersamaan, selalu pastikan bahwa Anda dapat melakukan pembayaran dengan nyaman.”