Dubai: Melunasi utang berbunga tinggi bisa jadi rumit — dan Anda mungkin membuat kesalahan besar jika Anda berencana hanya menaruh uang untuk sisa saldo Anda, memperingatkan penasihat utang UEA. Inilah alasannya.
Survei international dilakukan di antara mereka yang tidak melunasi seluruh saldo pinjaman mereka setiap bulan, ditemukan bahwa orang sangat memilih strategi yang tidak efektif untuk melunasi hutang mereka. Ini sebuah contoh.
Katakanlah Anda berutang Dh10.000 untuk satu pinjaman dan Dh5.000 untuk yang lain dan kedua pinjaman memiliki whole Dh1.500 untuk dimasukkan ke dalam kedua saldo pada bulan tertentu. Kemungkinan Anda akan membayar Dh1.000 untuk pinjaman yang lebih besar dan Dh500 untuk pinjaman yang lebih kecil, terlepas dari suku bunganya.
“Melakukan pembayaran secara proporsional dengan saldo terutang pada setiap pinjaman adalah apa yang disebut sebagai ‘penyesuaian saldo’. Namun, ‘penyesuaian saldo’ masih menyebabkan debitur pada akhirnya mendapatkan jumlah bunga yang lebih tinggi,” kata Mirin Raul, penasihat utang yang berbasis di Dubai.
“Banyak orang membawa hutang yang membebankan jumlah bunga yang bervariasi, tetapi dianggap kurang optimum ketika Anda membagi pembayaran berdasarkan berapa banyak hutang Anda, tidak peduli berapa banyak pinjaman yang Anda miliki, atau berapa banyak hutang Anda pada setiap pinjaman.”
Bagi kebanyakan orang, masuk akal untuk menyerang utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu.
Apakah Anda melunasi hutang yang lebih mahal terlebih dahulu?
Tapi lalu bagaimana Anda menentukan hutang mana yang harus dilunasi terlebih dahulu? Jawabannya bisa berbeda untuk setiap orang. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan saat memutuskan mana yang akan diserang terlebih dahulu, yang pertama-tama melibatkan mengetahui kapan Anda harus membayar utang tanpa jaminan atau berbunga tinggi.
Bagi kebanyakan orang, masuk akal untuk menyerang utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu. Ini biasanya hutang tanpa jaminan seperti kartu kredit dan pinjaman pribadi. Dengan hutang tanpa jaminan, tidak ada yang dapat diambil kembali oleh pemberi pinjaman jika Anda tidak melakukan pembayaran.
Pinjaman pendidikan adalah contoh lain dari hutang tanpa jaminan, tetapi umumnya tidak datang dengan tingkat bunga setinggi langit. Anda akan menghemat lebih banyak uang dengan membayar saldo kartu kredit Dh5.000 dengan bunga 18 persen daripada pinjaman pendidikan dengan tingkat bunga hanya 4,5 persen.
“Utang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi tumbuh lebih cepat. Jika Anda hanya melakukan pembayaran minimal pada kartu kredit Anda, Anda mungkin membutuhkan waktu bertahun-tahun, dan banyak bunga, untuk melunasinya secara penuh. Namun terkadang Anda akan mendengar saran yang berbeda,” tambah Raul.
“Yaitu, beberapa ahli mengatakan Anda harus melunasi kartu dengan saldo terendah terlebih dahulu, bahkan jika mereka tidak memiliki tingkat bunga tertinggi. Teorinya adalah bahwa melunasi hutang memberikan dorongan yang dapat menginspirasi Anda untuk terus menyerang hutang Anda yang lain.
Strategi pembayaran utang digunakan untuk membayar utang lebih cepat
‘Metode bola salju hutang’ digunakan untuk melunasi pinjaman terkecil Anda secepat mungkin. Setelah hutang itu dibayar, Anda mengambil uang yang Anda keluarkan untuk pembayaran itu dan memasukkannya ke hutang terkecil berikutnya.
Idealnya, proses ini akan berlanjut sampai semua akun terbayar. Saat Anda menggulirkan uang yang digunakan dari saldo terkecil ke saldo berikutnya dalam daftar Anda, jumlah ‘bola salju’ menjadi semakin besar dan tingkat utang yang berkurang dipercepat.
Sementara itu, ‘metode avalanche’ berfokus pada pembayaran pinjaman dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu. Mirip dengan metode lain, ketika utang dengan bunga lebih tinggi dilunasi, Anda memasukkan uang itu ke rekening dengan tingkat bunga tertinggi berikutnya dan seterusnya, sampai selesai.
Apakah ‘bola salju’ lebih baik daripada metode ‘longsor’?
“’Metode bola salju utang’ bukanlah pendekatan yang akan menghemat banyak uang Anda — tetapi ini mungkin masih menjadi pilihan terbaik jika membantu Anda tetap termotivasi dan oleh karena itu memastikan Anda tidak menyerah sebelum melunasi semua hutang Anda. hutang,” kata Andrea Barbara, seorang perencana keuangan yang berbasis di Abu Dhabi.
“Dengan kata lain, dengan berfokus pada pinjaman yang paling mahal untuk dibawa, dalam jangka panjang, secara efektif berarti Anda harus membayar lebih sedikit dari waktu ke waktu dengan metode ini, karena pertama-tama membahas bunga tinggi.”
Anda dapat menghemat sejumlah uang dengan metode ini, tetapi jika jumlah whole pinjaman besar, waktu yang diperlukan untuk melunasi hutang dengan bunga tertinggi dapat mengecilkan hati dan mempersulit untuk tetap berpegang pada rencana tersebut.
Melunasi utang kecil dengan cepat bisa terasa bermanfaat. Jika Anda lebih suka melihat kemajuan dengan cepat dan meningkatkannya, maka metode pertama mungkin lebih cocok untuk tujuan pengelolaan utang Anda. Namun, Barbara lebih lanjut menyarankan bahwa mengetahui kapan harus membayar ‘hutang terjamin’ dapat membantu dalam jangka panjang.
Jika Anda terlambat membayar pinjaman rumah atau mobil dan khawatir gagal bayar, jadikan pembayaran itu prioritas Anda, bahkan jika bunga pinjaman ini lebih rendah daripada bunga kartu kredit Anda.
Memprioritaskan utang ‘terjamin’ daripada ‘tanpa jaminan’?
Dengan ‘hutang terjamin’, liabilitas Anda terkait dengan aset. Pinjaman mobil Anda, misalnya, dijamin dengan mobil Anda, dan pinjaman hipotek Anda dijamin dengan rumah Anda.
“Jika Anda tidak melakukan pembayaran atas pinjaman mobil Anda, pemberi pinjaman Anda dapat menarik kembali mobil Anda. Jika Anda berhenti melakukan pembayaran hipotek Anda, pemberi pinjaman Anda dapat menyita rumah Anda. Tetapi jika Anda terlambat membayar kartu kredit, institusi di balik kartu tersebut tidak dapat menyita aset apa pun,” kata Barbara.
Penerbit kartu dapat memukul Anda dengan denda keterlambatan pembayaran, dan menyebabkan skor kredit Anda anjlok. Tapi itu tidak seburuk kehilangan rumah atau kendaraan yang Anda butuhkan untuk bepergian setiap hari.
“Jika Anda terlambat membayar pinjaman rumah atau mobil dan khawatir akan gagal bayar, jadikan pembayaran itu sebagai prioritas Anda, bahkan jika bunga pinjaman ini lebih rendah daripada kartu kredit Anda. Ini mungkin bukan metode termurah untuk membayar utang, tetapi membantu dalam jangka panjang,” tambah Barbara.
Intinya?
Suku bunga kartu kredit yang tinggi akan melipatgandakan hutang Anda. Dengan memprioritaskan hutang kartu kredit berbunga tinggi akan menghilangkan saldo Anda sedikit lebih cepat daripada membayar jumlah hutang rendah terlebih dahulu. Namun selain itu, apa lagi yang perlu Anda ingat saat bekerja untuk mengurangi hutang Anda?
Meskipun berfokus pada utang Anda dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu dapat membantu Anda memaksimalkan penghematan bunga Anda, akan sulit untuk melanjutkannya jika Anda hanya berurusan dengan saldo yang tinggi. Inilah sebabnya mengapa ini juga membantu untuk menggabungkan strategi pembayaran utang, seperti metode bola salju utang.
“Sementara menjaga utang berbunga tinggi sebagai prioritas, manfaatkan juga metode ‘debt snowball’. Tapi daripada hanya fokus pada saldo Anda dengan bunga tertinggi dulu, Anda juga akan membayar saldo terkecil Anda sebanyak-banyaknya,” jelas Raul.
“Salah satu cara Anda menggabungkan keduanya adalah dengan mempertimbangkan apakah ada cara untuk membiayai kembali sebagian utang Anda dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Ini dimungkinkan jika kredit Anda meningkat sejak Anda pertama kali mengambil hutang.
Terlepas dari urutan yang Anda putuskan untuk mengatasi hutang Anda, memantau skor kredit Anda selama proses dapat membantu Anda memahami bagaimana upaya Anda memengaruhi kredit Anda, dan jika kesehatan keuangan Anda memburuk atau mulai membaik secara bertahap.
