Dubai: Dengan suku bunga sekarang diperkirakan tidak akan naik sebanyak di seluruh dunia, haruskah Anda melakukan sesuatu yang berbeda saat mengajukan pinjaman? Misalnya, apakah Anda akan diuntungkan jika Anda memilih jenis suku bunga yang berbeda sekarang karena suku bunga pinjaman akan mulai turun secara bertahap?
Pinjaman dapat memiliki tingkat bunga tetap atau tingkat bunga mengambang. Jika pinjaman memiliki tingkat bunga tetap, tingkat bunga tetap konstan selama jangka waktu pinjaman. Jika pinjaman memiliki suku bunga mengambang, disebut juga suku bunga variabel, maka suku bunga berfluktuasi selama jangka waktu pinjaman.
Berikut adalah contoh cara kerja pinjaman tingkat ‘tetap’
Dalam beberapa tahun pertama melakukan pembayaran pinjaman, seperti halnya pinjaman apa pun, sebagian besar pembayaran Anda akan digunakan untuk melunasi bunga, bukan pokok (jumlah pinjaman awal).
Misalnya, Anda memiliki pinjaman suku bunga tetap dengan pembayaran bulanan sebesar Dh800. Ketika Anda pertama kali mulai melunasi pinjaman Anda, Anda akan membayar penuh Dh800, tetapi Dh750 dari itu mungkin digunakan untuk bunga sementara hanya Dh50 yang digunakan untuk pokok pinjaman. Tetapi seiring kemajuan pembayaran pinjaman, saldo berubah.
Pada satu titik, Anda dapat membayar bunga dan pokok dalam jumlah yang sama. Pada akhir jadwal amortisasi pinjaman Anda, Anda akan membayar sebagian besar pokok dan bunga yang sangat sedikit; misalnya, mungkin Anda membayar Dh750 untuk pokok pinjaman dan hanya bunga Dh50.
Apa keuntungan memilih tarif ‘mengambang’?
“Anda sering diharapkan untuk memilih pinjaman suku bunga mengambang ketika suku bunga pada umumnya turun dari waktu ke waktu, seperti yang diharapkan secara luas untuk selanjutnya, dan ini akan mengakibatkan suku bunga yang berlaku untuk pinjaman Anda juga turun, sehingga mengurangi biaya pinjaman Anda. pinjaman,” kata Mirin Raul, penasihat utang yang berbasis di Dubai.
“Jika Anda mencari penghematan untuk biaya bunga Anda dalam waktu dekat, pinjaman dengan suku bunga mengambang biasanya ditetapkan pada tingkat yang sedikit lebih rendah daripada pinjaman dengan suku bunga tetap sehingga memberi Anda beberapa keuntungan dalam hal biaya pinjaman Anda. Tapi itu mungkin tidak terjadi jika financial institution melihat suku bunga turun.”
Suku bunga ‘mengambang’ dapat menurun atau meningkat berdasarkan fluktuasi pasar dan ketika financial institution sentral suatu negara menaikkan atau menurunkan suku bunga.
Kredit Gambar: Shutterstock
Juga disebut ‘pinjaman suku bunga yang dapat disesuaikan’, pinjaman ini terkait dengan suku bunga acuan pemberi pinjaman, yang, pada gilirannya, bergerak selaras dengan suku bunga pasar. Jika ada perubahan suku bunga acuan, suku bunga pinjaman juga berubah secara proporsional. Tingkat pinjaman tersebut diatur ulang pada interval tertentu.
Dengan kata lain, suku bunga ‘mengambang’ dapat menurun atau meningkat berdasarkan fluktuasi pasar dan ketika financial institution sentral suatu negara menaikkan atau menurunkan suku bunga. Sebaliknya, seperti disebutkan di atas, suku bunga tetap dikunci pada suku bunga tertentu untuk periode tertentu.
Berikut adalah contoh cara kerja suku bunga ‘mengambang’
Katakanlah Anda mengambil pinjaman rumah tingkat ‘mengambang’ Dh500.000, 30 tahun. Tarif hipotek di UEA biasanya ditetapkan untuk dua tahun pertama (tergantung financial institution) sekitar 4 persen. Setelah itu, mereka beralih ke kurs mengambang EIBOR (Emirates Interbank Provided Fee).
Jadi pada akhir periode suku bunga ‘tetap’, hipotek disetel ulang menjadi suku bunga mengambang, yang berubah setahun sekali. Jadi di tahun ketiga, jika tingkat EIBOR turun, suku bunga pinjaman Anda untuk tahun itu turun. Demikian pula pada tahun kesembilan, jika tingkat EIBOR naik sedikit, tingkat suku bunga naik.
Bunga yang dibayarkan untuk hipotek Anda akan terus berfluktuasi setiap tahun dengan cara ini, sampai mereka melunasi hipotek secara penuh – atau membiayainya kembali.
Apa risiko yang terkait dengan tarif ‘mengambang’?
“Meskipun suku bunga mengambang umumnya lebih rendah dibandingkan suku bunga tetap, selalu ada kemungkinan kenaikan suku bunga yang tidak terduga, yang pada gilirannya memengaruhi suku bunga pinjaman Anda. Ini adalah risiko yang harus Anda perhitungkan saat mengambil pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, ”kata Raul.
“Dengan pinjaman ‘mengambang’, perubahan suku bunga yang tidak dapat diprediksi juga membuat penganggaran lebih sulit bagi peminjam. Ini juga mempersulit pemberi pinjaman untuk memperkirakan arus kas masa depan secara akurat.”
Jika Anda menyadari setelah mengambil pinjaman bahwa Anda akan lebih baik beralih dari suku bunga ‘mengambang’ ke suku bunga ‘tetap’, atau sebaliknya, ingatlah bahwa saat beralih, Anda mungkin dikenakan biaya. Biaya konversi ini mungkin sampai 2 persen dari jumlah pinjaman.
Jumlah pinjaman yang berhak Anda terima juga tergantung pada jangka waktu pinjaman dan juga tingkat bunga.
Kredit Gambar: Shutterstock
Bagaimana kelayakan Anda untuk pinjaman ‘floating fee’ tetap?
“Biasanya, semakin tinggi pendapatan sekali pakai bulanan, semakin tinggi pula jumlah pinjaman yang dapat Anda terima, baik itu suku bunga ‘tetap’ atau ‘mengambang’,” jelas konsultan utang Rajesh Markara yang berbasis di UEA.
“Sementara financial institution mengasumsikan bahwa sekitar 55 persen hingga 60 persen dari pendapatan sekali pakai bulanan Anda tersedia untuk pembayaran kembali pinjaman, itu juga memperhitungkan risiko potensial lainnya seperti kapasitas pembayaran, posisi keuangan, riwayat kredit, nilai kredit, kewajiban keuangan lainnya. dll.”
Jumlah pinjaman yang berhak Anda terima juga bergantung pada jangka waktu pinjaman dan juga tingkat bunga karena variabel-variabel ini menentukan arus keluar bulanan Anda yang pada gilirannya bergantung pada pendapatan Anda yang dapat dibelanjakan.
Intinya?
Memilih antara suku bunga mengambang dan tetap adalah keputusan penting karena memengaruhi cicilan utang bulanan (EMI) Anda.
Ketika suku bunga tinggi, seperti saat ini, kemungkinan besar suku bunga akan turun di masa depan dan tidak turun, menjadikan pinjaman suku bunga mengambang sebagai pilihan yang bijaksana.
-Rajesh Markara
“Dalam hal pinjaman jangka panjang, yang terbaik adalah menghindari suku bunga mengambang atau jenis pinjaman apa pun dengan suku bunga variabel, karena sulit untuk secara akurat memprediksi arah suku bunga dalam jangka panjang,” tambah Markara. “Sebagian besar analis dapat memperkirakan dengan pasti bagaimana suku bunga akan bergerak sekarang.”
Jadi dengan pinjaman jangka panjang, dengan memilih untuk menggunakan pinjaman suku bunga variabel, pada dasarnya Anda bertaruh bahwa suku bunga akan lebih rendah di masa depan. Setiap tahun, suku bunga yang bervariasi dapat menghasilkan suku bunga baru dan berpotensi lebih tinggi, kemungkinan meningkatkan jumlah bunga yang harus Anda bayar.
“Ketika suku bunga tinggi, seperti saat ini, kemungkinan besar suku bunga akan turun di masa depan dan tidak turun, menjadikan pinjaman suku bunga mengambang sebagai pilihan yang bijaksana. Namun, pemberi pinjaman juga menyadari hal ini, sehingga mereka cenderung menawarkan pinjaman dengan suku bunga tetap yang sangat kompetitif juga, ”kata Markara lebih lanjut.
Terlepas dari jenis pinjaman yang Anda pilih, penting untuk mengetahui dengan tepat berapa biaya utang Anda sehingga Anda dapat menganggarkan secara akurat tanpa kejutan.
