Dubai: Ketika Non-Residen Indian (NRI) mengirimkan pendapatan luar negeri ke rekening tabungannya di India, mata uang asing harus dikonversi ke rupee India – dan ini dikenakan biaya. Tapi tahukah Anda bahwa NRI bisa mendapatkan keuntungan dengan menyetor tabungan langsung dalam mata uang asing di India, tanpa harus dikonversi?
Melakukan hal itu juga akan membuat ekspatriat India lebih tertarik pada simpanannya dibandingkan dengan ketika penduduk India membuat simpanan rupee. Bukankah itu berarti lebih banyak NRI harus membuat lebih banyak simpanan dalam mata uang asing? Ya, tapi itu tidak terjadi sampai tahun lalu.
Alasannya karena ada batasan Reserve Financial institution of India (RBI) pada tingkat pertumbuhan bunga atau imbal hasil yang dibuat pada financial institution non-residen mata uang asing (FCNR) dan deposito rekening eksternal (NRE) non-residen, yang berarti ada plafon yang dikeluarkan pemerintah atau batasan berapa banyak deposit FCNR Anda dapat tumbuh.
Namun, itu dicabut sebentar akhir tahun lalu, dan sejak itu tingkat pertumbuhan simpanan NRI dinaikkan di beberapa financial institution di India. Menyusul penghapusan sementara batas RBI, suku bunga deposito – yang antara 2,5 persen dan 3,5 persen untuk deposito FCNR sebelumnya – naik menjadi antara 3,30 persen dan 5,20 persen untuk deposito FCNR 1 hingga 5 tahun yang dibuat pada tahun dolar AS, menguntungkan NRI di seluruh dunia.
Singkatnya, seberapa besar manfaat rekening financial institution FCNR bagi NRI?
Akun FCNR memungkinkan NRI untuk memarkir pendapatan asing mereka di financial institution India dalam mata uang negara tempat tinggal mereka dan mendapatkan bunga darinya. Setoran FCNR dapat dilakukan dalam mata uang seperti dolar AS, pound Inggris, euro, yen, dolar Australia, dolar Singapura, dan dolar Kanada.
Sementara akun NRE juga merupakan rekening financial institution yang dibuka di India untuk memarkir pendapatan asing NRI, mata uang yang disimpan dari luar negeri di akun NRE dikonversi ke rupee. Keuntungan utama dengan akun FCNR adalah tidak ada risiko penilaian rupee pada deposito tersebut karena dibuat langsung dalam mata uang asing.
Risiko depresiasi yang terkait dengan rupee India menghasilkan produk investasi dalam mata uang asing seperti akun FCNR yang memberikan pengembalian lebih tinggi dibandingkan dengan akun deposito rupee India selama bertahun-tahun, sambil menawarkan peluang investasi yang aman bagi NRI.
NRI menyetor lebih banyak mata uang asing pada tahun 2023
Langkah RBI untuk melonggarkan batas suku bunga, di antara langkah-langkah lain yang diambil, menyebabkan lonjakan mata uang asing atau simpanan FCNR di India. Secara complete, simpanan NRI yang dibuat di India lebih dari dua kali lipat menjadi $7,9 miliar (Dh29 miliar) pada tahun 2023 dari $3,2 miliar (Dh11,8 miliar) pada tahun 2022, dengan setoran akun FCNR mencapai $2,4 miliar (Dh8,8 miliar).
“Langkah RBI untuk menarik dana FCNR dari investor luar negeri pada saat cadangan devisa negara turun terbukti berhasil mengingat RBI menambahkan $46 miliar (Dh169 miliar) ke cadangan devisanya hingga Maret 2023 – yang sangat tinggi,” kata Peneliti perbankan dan pajak yang berbasis di India, Brijesh Meti.
“Dalam hal tabungan mereka, NRI, khususnya excessive web value particular person (HNI), telah berada di posisi yang baik untuk mendapatkan keuntungan dari ‘arbitrase suku bunga’ – yaitu perbedaan suku bunga dua negara, karena mereka menghasilkan uang dalam mata uang international. dan dapat menyimpan di bank-bank India dalam mata uang international yang mereka peroleh tanpa risiko mata uang apa pun.”
Langkah RBI untuk melonggarkan batas suku bunga, di antara langkah-langkah lain yang diambil, menyebabkan lonjakan mata uang asing atau simpanan FCNR di India.
Bisakah NRI yang berbasis di UEA memanfaatkan simpanan FCNR di India?
NRI yang menerima gajinya, katakanlah, dolar AS, dapat disimpan di financial institution India dengan tarif lebih tinggi di akun FCNR. Namun, seperti disebutkan di atas, dengan akun FCNR di India, hanya setoran yang dilakukan dalam dolar AS, pound Inggris, euro, yen, dolar Australia, dolar Singapura, dan dolar Kanada yang diterima.
Jadi bagaimana dengan ekspatriat India dengan dirham UEA yang ingin melakukan deposit di akun FCNR? “Anda dapat melakukan setoran FCNR dengan menggunakan eskro financial institution Anda, tetapi biaya konversi mata uang akan berlaku,” kata Dixit Jain, direktur pelaksana penasehat pajak The Tax Specialists DMCC yang berbasis di Dubai.
“Anda mengirimkan dirham UEA ke escrow financial institution Anda, mereka kemudian akan dikonversi ke dolar AS atau mata uang apa pun. Anda tidak dapat langsung menyetor dirham UEA di FCNR, dan ketika Anda menggunakan escrow, biaya valas akan diterapkan, itulah sebabnya mereka yang menyetor dolar akan mendapat manfaat lebih banyak daripada mereka yang menyetor dirham.”
Mengingat bahwa akun FCNR digunakan terutama karena dua alasan, pertama pajak tidak dikenakan dan kedua, biaya valas tidak berlaku untuk mata uang yang diizinkan, ekspatriat India yang berbasis di UEA hanya mendapat keuntungan di aspek pertama. Namun terlepas dari itu, akun FCNR melihat permintaan meningkat di antara NRI karena penghapusan sementara batas yang dikeluarkan RBI, ungkap para ahli.
Apa yang dimaksud escrow dalam keuangan?
Escrow adalah pengaturan hukum di mana uang disimpan sementara sampai kondisi tertentu terpenuhi (seperti pemenuhan transaksi dalam kasus di atas dengan NRI).
Pengambilan kunci
Langkah financial institution sentral India baru-baru ini, yang bertujuan menarik dolar AS ke negara itu untuk membendung devaluasi tajam rupee tahun lalu, telah berhasil karena lebih banyak NRI di seluruh dunia mengambil keuntungan dari tingkat pertumbuhan bunga yang lebih tinggi yang ditawarkan untuk simpanan yang dibuat dalam mata uang asing di India.
NRI di UEA dapat memanfaatkan tingkat pertumbuhan bunga yang lebih tinggi yang ditawarkan pada deposito FCNR dengan berdiskusi dengan financial institution yang berbasis di India yang mengelola akun NRE mereka, untuk mengembangkan escrow untuk mengonversi dirham UEA mereka ke denominasi mata uang yang ditawarkan dengan akun FCNR.
Anda dapat melakukan setoran FCNR dengan menggunakan eskro financial institution Anda, tetapi biaya konversi mata uang akan berlaku
– Dixit Jain, direktur penasehat pajak yang berbasis di Dubai
Sementara para bankir mengatakan arus kas luar negeri ke deposito financial institution di India telah meningkat karena fasilitas seperti financial institution sentral melonggarkan batas suku bunga, ada jebakan utama yang perlu diingat saat menyimpan mata uang asing di rekening financial institution India.
Meskipun bersama dengan tingkat pengembalian tetap, FD financial institution memiliki persyaratan fleksibel yang bervariasi dari 7 hari hingga 10 tahun, calon investor diperingatkan terhadap financial institution yang mengenakan tingkat penalti untuk melikuidasi simpanan sebelum waktu yang disepakati, dan biaya dikurangi dari pembayaran bunga keluar.
Dengan kata lain, dengan penarikan prematur dari setiap deposito mata uang di India, Anda harus membayar denda dalam hal penurunan suku bunga yang akan Anda dapatkan. Selain itu, jika simpanan berdasarkan FCNR dicairkan sebelum penyelesaian satu tahun, tidak ada bunga yang harus dibayarkan
