Dubai: Meskipun tidak umum seperti hipotek tradisional, pinjaman rumah dengan bunga saja sering dipilih ketika ada krisis uang tunai pada saat mengajukan pinjaman. Tetapi ada risiko yang terlibat. Mari kita lihat secara element.
‘Pembayaran hipotek’ adalah pinjaman rumah tradisional yang melibatkan pembayaran jumlah yang ditetapkan setiap bulan selama jangka waktu pinjaman. Pembayaran terdiri dari jumlah yang sebagian dialokasikan untuk membayar bunga (biaya pinjaman), dan sisanya merupakan bagian dari jumlah pinjaman (pokok).
Namun, dengan hipotek hanya bunga, Anda hanya membayar sebagian bunga setiap bulan, dengan seluruh jumlah pokok diharapkan dibayar penuh pada akhir jangka waktu. Jadi, jika pada awalnya Anda merasa sulit untuk mengeluarkan banyak uang setiap bulan untuk membayar iuran Anda, pinjaman semacam itu patut dipertimbangkan.
Berapa lama Anda dapat membayar bagian bunga saja tergantung pada jangka waktu hipotek Anda dan berapa banyak yang Anda pinjam
-Rajesh Markara
Bagaimana pinjaman rumah hanya bunga bekerja untuk Anda?
“Berapa lama Anda bisa membayar bagian bunga tergantung pada jangka waktu hipotek Anda dan berapa banyak yang Anda pinjam,” kata analis kredit konsumen Rajesh Markara yang berbasis di Abu Dhabi. “Setelah itu, Anda harus mulai melunasi jumlah pokok yang harus dibayar.
“Di masa lalu, peminjam mungkin kadang-kadang berhasil melunasi bunganya, tetapi kemudian mencapai akhir pinjamannya dan tidak dapat melunasi jumlah pokoknya. Inilah mengapa pinjaman ini berisiko, dan mengapa seringkali hanya tersedia dengan jangka waktu lima tahun.”
Kadang-kadang, pemberi pinjaman Anda akan menawarkan Anda opsi untuk melunasi sebagian pokok selama periode bunga awal saja. Apakah Anda memilih untuk melakukan ini atau tidak akan tergantung pada bagaimana Anda berencana untuk keluar dari pinjaman, situasi keuangan Anda dan seberapa berguna hal ini bagi Anda dari perspektif perencanaan.
Alasan utama untuk mempertimbangkan pinjaman rumah hanya bunga adalah untuk mengurangi pembayaran hipotek bulanan Anda untuk jangka waktu tertentu.
Kapan Anda harus mempertimbangkan pinjaman bunga saja
Karena pinjaman rumah dengan bunga saja sering diizinkan untuk dicairkan hanya untuk jangka waktu pendek, seperti yang disebutkan sebelumnya, alasan utama untuk mempertimbangkannya adalah untuk mengurangi pembayaran hipotek bulanan Anda untuk jangka waktu tertentu.
“Sementara hipotek bunga saja adalah pilihan yang baik ketika Anda mengalami masalah dengan arus kas, pembayaran bulanan yang lebih rendah juga akan memungkinkan Anda untuk lebih fleksibel dengan pengeluaran Anda, sambil tetap memenuhi komitmen hipotek Anda,” kata Debt yang berbasis di Dubai. konsultan Rupesh Naish.
“KPR bunga saja juga dapat membantu jika Anda baru saja membeli properti dan sedang mencari penyewa baru untuk menyewa properti tersebut. Di antara penyelesaian hipotek dan menemukan sewa penyewa untuk properti Anda, hipotek hanya bunga dapat membantu menjaga investasi Anda seminimal mungkin.”
Berikut adalah contoh kapan pinjaman semacam itu bisa menguntungkan
Jika Anda mengambil cicilan tradisional 13 tahun pinjaman rumah sebesar Dh1 juta dengan tingkat bunga 4 persen, pembayaran bulanan akan menjadi Dh6.680. Ini berjumlah Dh80.160 per tahun. Jika Anda mengambil jumlah hipotek dan tingkat bunga yang sama, tetapi berdasarkan pembayaran bunga saja untuk tahun pertama, maka pembayaran bulanannya adalah Dh3.333.
Selama satu tahun ini akan berjumlah sekitar Dh40.000. Dalam hal ini, memilih hipotek hanya bunga untuk satu tahun saja akan menghasilkan penghematan sebesar Dh40.000. Meskipun ini akan menguntungkan Anda pada tahun pertama, namun tidak akan menguntungkan dalam jangka panjang mengingat biaya akhir jangka untuk pinjaman semacam itu. Selain biaya, hipotek bunga saja juga sering membutuhkan uang muka yang jauh lebih tinggi.
Apa risiko hipotek bunga saja?
“Pinjaman dengan bunga saja biasanya membutuhkan uang muka yang lebih besar, skor kredit yang lebih tinggi, dan rasio utang terhadap pendapatan (DTI) yang lebih rendah daripada pinjaman konvensional. Hutang yang dapat Anda tanggung sebanding dengan penghasilan Anda adalah ukuran yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjamannya,” tambah Markara.
“Sementara hipotek dengan bunga saja bisa menjadi pilihan yang bagus untuk beberapa peminjam, persyaratan uang muka yang tinggi dan biaya akhir jangka waktu membuat mereka kurang menjadi pilihan yang menarik. Selain itu, mungkin tidak mudah untuk memenuhi syarat karena Anda harus membuktikan kepada financial institution kemampuan membayar Anda.”
Markara lebih lanjut menjelaskan bahwa risiko lain dengan pinjaman bunga saja adalah jika properti Anda kehilangan nilai, sementara Anda tidak membayar pokoknya, maka Anda bisa berhutang lebih dari nilai sebenarnya, mungkin mengharuskan Anda untuk menjual kerugian.
Hipotek khusus bunga lebih cocok untuk peminjam dengan banyak uang tunai sebagai cadangan.
Bagaimana lagi Anda bisa memenuhi syarat untuk hipotek hanya bunga
Jadi, bagaimana Anda bisa memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek hanya bunga? Dalam banyak kasus, peminjam yang ingin memilih pinjaman semacam itu biasanya memerlukan skor kredit sekitar 680 atau lebih tinggi untuk memenuhi syarat, yang merupakan skor yang lebih tinggi dari rata-rata.
Pemberi pinjaman juga memerlukan bukti pendapatan dan membebankan beberapa biaya untuk memastikan peminjam memahami risikonya sebelum mengambil pinjaman, tambah Naish. Selain itu, dengan peminjam yang sekarang memiliki jangka waktu pinjaman yang lebih pendek, mereka harus mulai membayar pokok pinjaman lebih cepat dari sebelumnya.”
“KPR dengan bunga saja lebih cocok untuk peminjam dengan banyak uang tunai sebagai cadangan; peminjam yang melihat pendapatan mereka meningkat secara signifikan dalam waktu dekat; dan mereka yang cukup disiplin untuk mengarahkan lonjakan pendapatan untuk membayar pokok pinjaman.”
Pemberi pinjaman juga memerlukan bukti pendapatan dan membebankan beberapa biaya untuk memastikan peminjam memahami risikonya sebelum mengambil pinjaman rumah tanpa bunga.
– Rupes Naish
Intinya?
Baik Naish maupun Markara setuju jika Anda memiliki lebih dari 50 persen ekuitas di properti Anda dan rencana pembayaran kembali yang berjalan sesuai rencana dan diterima oleh pemberi pinjaman, maka Anda harus setuju dengan pinjaman semacam itu. Jika tidak, Anda mungkin merasa sulit untuk melakukan remortgage saat kesepakatan Anda yang ada berakhir.
Tapi apa artinya memiliki setidaknya 50 persen ekuitas di rumah mereka? Itu berarti pemilik rumah harus ‘fairness wealthy’, yaitu berutang kurang dari setengah nilai rumah mereka pada hipotek mereka. Menjadi ‘kaya ekuitas’ membantu karena membangun ekuitas rumah adalah cara utama pemilik rumah dapat menumbuhkan kekayaan dari waktu ke waktu.
Risiko takeaway utama adalah tekanan mengetahui bahwa Anda harus memastikan pinjaman dilunasi secara penuh pada akhir jangka waktu hipotek bunga saja. Anda biasanya akan membayar lebih banyak bunga secara keseluruhan dibandingkan dengan hipotek pelunasan, karena jumlah bunga yang Anda bayarkan tidak berkurang selama jangka waktu tersebut.
Tetapi ketika Anda memilih pinjaman rumah pembayaran konvensi, jumlah yang Anda bayarkan untuk bunga tidak hanya akan berkurang selama masa pinjaman, beban pembayaran utang pada kesehatan keuangan Anda juga akan mengekang seiring waktu.
